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什么?!从银行借钱,银行反倒给你钱!
2019-08-23 05:59:50 121
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    澳一传媒关注我们


    文章要点:


    1. 澳洲储备银行(RBA)建议可以使用“非常规”(Unconventional)的方式,让澳洲经济恢复起来。


    2. 自从上月RBA督促各大银行将房贷利率下降至1%后,行长Phillip Lowe在国会听证会上掷出惊人之语:澳洲经济再无好转,我们就将利率减为0!


    3. “负利率”的极端手段在澳洲从来没有出现过,但在其他国家,例如丹麦,正在采用此种措施,“强制”民众买房消费和借款。


    澳洲虽然贵为有名的发达国家,
    人民却总是觉得自己没什么钱。
    这种原因很复杂,
    但从一个非常宽泛的层次来看,
    这是由本身澳洲的经济模式,
    以及由高福利带来的高利率所造成的。


    前几天,澳洲媒体披露说,澳洲人均总资产已经超过100万澳元相关阅读


    但其实明眼人都看得出来,大部分的资产,其实就是你的不动产,也就是房子。

    换句话说,让一个人的资产快速增加的方式,就是买房子。

    但现在,澳洲房产阴晴不定,澳洲政府急需新的方式,让民众愿意掏出荷包里的钱,去购买房产。


    2天之前,RBA行长Phillip Lowe在经济常务委员会(Standing Committee on Economics)的听证会上表示:

    “我们很有可能会突破0%的下限约束。当然,现在不太可能,我只是说,有可能会这样。如果情况‘允许’我们这样做,那么我们就会考虑一些‘非常规’的方案。”


    他表示,0利率和负利率的情况,
    在世界其他地区并不罕见:

    “有一些国家的中央银行,拥有非常低的利率,有些国家甚至拥有负利率。


    不过,

    先别高兴太早!

    在按捺不住掏出10米长的钱包之前,

    我们需要先了解一下“负利率”到底意味着什么。


    PART1
    丹麦也在搞“负利率”


    根据《财富》(Fortune)网站的报道,
    一家名为Jyske Bank(日德兰银行)的丹麦银行,正在向申请房贷的买家提供10年,利率为-0.5%的定息贷款。


    这家银行可不是什么非法集资的骗子,
    而是丹麦市值第三的银行!

    哥本哈根街头的一家JYSKE Bank支行


    丹麦虽然属于欧盟,
    却不使用欧元,
    而一直用自己国家的货币——丹麦克朗(Krone)
    因为克朗兑换欧元采用固定利率,
    现在ECB(欧洲央行)本身就采用-0.4%的存款利率
    这意味着,
    如果你在银行存钱,
    反而会以每年0.4%的比率,
    损失自己的存款!



    那么有人就会问了,

    银行都不想收存款了,他们还怎么赚钱?

    实际上,情况不一定如此!

    以丹麦国情为例,该国的借贷条件非常严格,并且风险分流政策不同。


     


    最重要的是,

    对于每个房贷来说,给钱的人不是银行,而是投资机构(例如养老救济金部门),所以才敢这样“大撒把”。


    举个栗子:

    一个丹麦小哥买房,需要向JYSKE银行借款10万克朗(10年还清),而在申请成功后,银行只会先发给你95000克朗,剩下的5000块会先存放在银行。


    而即便如此,你的还款数额(本金)仍然会是10万。

    此外,除了10万本金之外,小哥还要每年付0.3%的本金,加上一笔“初始费用”。这是银行主要营收的部分。但别忘记,根据负利率政策,投资机构本身还要每年付给小哥0.5%的钱。


    所以,小哥每年的净收入是贷款数额的0.2%,银行每年还能拿到0.3%的费用,而投资机构则每年净损0.5%。


    那么为啥投资机构还想做这种明摆着就赔钱的买卖?
    原因非常真实:如果不这样做,他们很可能会损失更多钱!


    我们再来举个栗子:
    如果丹麦投资机构选择投资美国国库债券(US Treasury Bonds),那么由于美元兑换克朗的比率一直较高,加上波动较大,所以根据JYSKE银行的贷款专家Høegh的看法,如果美元一旦出现下跌,那么损失要比“国内消化”大得多。

    说白了,这还是分散风险的一种方式罢了。

    PART2
    澳洲真的能开展负利率吗?


    丹麦的例子说完了,我们再来看看土澳。

    负利率政策的本意是通过压低本币利率,扩大本外币负利率,推动本币汇率贬值,进而扩大出口、刺激经济。


    而截至2016年,其实已经有数个国家实施了该类政策,而结果并不如所想的那样顺利:

    从该图能够看出,

    除了瑞典有非常小幅度的增长外,其他国家反而效果非常不佳。


    而现在,日本股市确实比2013年有所上涨,但股市的大部分上涨都是在量化质化宽松期间实现的,而不是在实行负利率之后。宣布实行负利率政策以后,由于各种原因,日本股市反而出现了一定程度的下调。


    这也是为什么行长Lowe对此事保持非常谨慎的原因:






    我想,这件事情真的不一定会适合澳大利亚。毕竟,我们已经看到一些前车之鉴了。我们不能拿整个国家去冒险。




    而对于现在想要购买房产的买家,

    我们有如下建议:


    首先,

    查看银行的具体贷款利率:


    2019年8月四大银行定息贷款利率

    然后我们还需要考虑四个详细的方面:


    灵活性:

    在支付定息贷款的时候,你只能在一个规定的时段,支付约定的数额。换句话说,如果想要多还一点,反而还不行。

    定期的概念:

    一定要先确认一个大致的还款时段,尤其是复原利率(revert rate),因为在你想要重设定息贷款的时候,复原利率可能会非常之高,完全打乱您的计划。   

    毁约的代价:

    如果选择毁约,您可能会承担银行产生的所有费用,这可能是一笔巨款,经常能够达到数千澳元。

    分割贷款(split loan):

    如果您不想被“捆在一条船”上,不妨试试在申请房贷时,申请数个账号。这个方法,可以把贷款分为浮动利息和固定利息,是损失有可能减少。



    在新财年,
    如果您需要咨询有关于各类贷款的相关问题,
    欢迎向Mortgage Port垂询:



    Evan La


    Contact:

    0450-987-188


    WeChat:

     

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